Дают ли банки отсрочку по кредиту, и как её получить

Своевременный возврат кредита ― главная обязанность каждого заёмщика, зафиксированная в кредитном договоре. Но жизнь вносит свои коррективы в исполнение финансовых обязательств. Задержка зарплаты, сокращение или болезнь могут привести к возникновению просрочек и начислению штрафных процентов. Поэтому клиентам банка стоит ещё на этапе оформления уточнить, можно ли отсрочить выплату кредита при возникновении форс-мажорных обстоятельств. Вопрос, дают ли банки отсрочку по кредиту, очень важен, поскольку такая мера позволит не только расплатиться с кредитором с наименьшими потерями, но и сохранить безупречность кредитной истории.

Оформляя потребительский займ, ипотеку или онлайн-кредит без справки о доходах, клиент подписывает кредитный договор, где могут быть прописаны условия, при которых возможно отсрочить внесение очередного платежа. Но бывает и так, что в договоре этого не предусмотрено, а проблемы с погашением долга всё же возникают. В этом случае не стоит ждать, когда наступит крайний срок возврата долга ― лучше заранее обратиться в кредитующую организацию, чтобы найти компромиссное решение, устраивающее обе стороны.

Варианты решения проблемы

Прежде чем узнать, как взять отсрочку в банке по кредиту, стоит рассмотреть варианты, которые может предложить кредитор. На самом деле банки тоже заинтересованы в мирном решении вопроса возврата долга, поэтому в их «арсенале» имеется несколько способов. Одним из них может воспользоваться заёмщик в случае невозможности внесения очередной выплаты:

• реструктуризация ― банк может снизить размер ежемесячного платежа, но при этом увеличит срок погашения займа. Для клиента такой способ не всегда выгоден, поскольку он может повысить общую стоимость услуги — сумму процентов;
• кредитные каникулы ― определённый период, устанавливаемый кредитором, во время которого клиент полностью освобождается от оплаты долга без применения штрафных санкций;
• изменение графика платежей ― возможна замена сроков внесения очередных выплат, например, вместо оплаты кредита раз в месяц клиенту предлагается вносить плату раз в квартал;
• изменение порядка выплаты займа ― банк может пойти на изменение условий кредитного договора и предложить вам в течение определённого срока вносить только проценты, а «тело» оплачивать позже, когда неблагоприятные обстоятельства закончатся;
• рефинансирование долга ― клиент имеет возможность занять сумму, нужную для погашения, в банке-кредиторе или в ином финансовом учреждении, но под меньшие проценты. При этом новый займ сразу переводится на счёт просроченного договора, а не выдаётся на руки заёмщику. Рефинансирование удобно использовать, когда задолженность образовалась сразу по нескольким направлениям;
• реализация залогового имущества ― этот способ используется при условии оформлении залога недвижимости или транспортного средства. Продажа залога позволит должнику получить нужные средства для покрытия долга.

Как договориться с кредитором

Невыплаты обычно заканчиваются весьма негативно для должника. Вначале банк старается напомнить клиенту об образовании задолженности, высылая СМС-сообщения с призывом внести очередной платёж. Если заёмщик не откликнулся на это обращение, банк может заблокировать карту или начать начисление пени. Если же и это не приведёт к оплате возникшего долга, кредитор имеет право обратиться в суд или в коллекторское агентство. Поэтому лучше заранее узнать, как отсрочить кредит на законных основаниях, чтобы избежать неприятных ситуаций.

Чтобы получить отсрочку по кредиту, заёмщик должен обратиться в банк с письменным заявлением, где должны быть указаны причины, повлиявшие на возникновение задолженности. Но одного заявления мало ― обязательно приложите к нему документальные свидетельства. Например, в виде больничного листа, справки с места работы о задержке зарплаты или приказа об увольнении. При этом нужно помнить, что банк, даже получив доказательства вашей временной неспособности исполнять финансовые обязательства, имеет право отклонить вашу просьбу об отсрочке. Особенно если в кредитном договоре не имеется подобного условия.

Что делать в случае отказа кредитора

Если политика банка не предусматривает возможности для предоставления отсрочки, перед должником встаёт проблема поиска средств на оплату долга. В такой ситуации можно обратиться в другой банк, который согласится на рефинансирование старого займа, можно самостоятельно реализовать залоговое имущество, а можно занять деньги в микрофинансовой организации. Возможность быстро оформить и получить нужную сумму является одним из главных преимуществ микрокредитования. Кроме того, это единственный способ взять деньги без предоставления большого количества документов.

Конечно, микрокредиты не всегда подходят для решения проблемы просрочки платежей по основному кредиту. Например, если Вы не можете заплатить очередной платёж в банк из-за длительной болезни или увольнения, то не стоит использовать услуги МФО, так как вместо избавления от одного долга Вы получите новый, ещё более сложный из-за повышенной процентной ставки. Если же проблема связана с задержкой зарплаты, имеет смысл оформить микрозайм, отдать долг банку, а затем, после получения зарплаты, полностью расплатиться с МФО.